“九成熟十成收,十成熟一成丢”,“麦熟一晌虎口夺粮”,夏季麦收时节对于农业异常宝贵,今年五月的“烂场雨”让“中原粮仓”河南的麦田出现倒伏、发霉等情况,农户损失严重。
在本次突如其来的连绵阴雨中,保险又一次发挥保障作用,为农户的收入兜底。作为近年来发展快速的财险种类,农险如何在“天灾”中发挥作用?目前还有哪些发展阻碍?
根据河南银保监局下发的通知,按照“特事特办、急事急办”的原则,要求各保险机构做好灾情摸排,提高理赔效率,严禁拖延赔付、降额赔付和无正常理由拒绝赔付。
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自灾情发生以来,河南省内多家险企积极开展行动,平安产险河南分公司紧急启动农险灾害应急预案,成立农险大灾工作组。据统计,平安产险已摸排200万亩小麦种植地,并接到农户报案1700笔,共计回访客户12万户次。
河南省三农风险保障主力军中原农险升级十大夏粮理赔服务举措,其中包括简化理赔流程,取消气象证明、特殊案件审批、超万元客户身份证明材料等。据了解,中原农险2023年承保河南省97个县区冬小麦3473万亩,覆盖农户348万户次。
中原农险农业保险部副总经理侯盛楠介绍,目前已投入查勘与保障人员1548人,聘请各类农业专家412人,发动23137名协保人员参与踏查摸排,投入防灾减损资金2100万元,投入各型无人机210架,匹配高分卫星影像解译实地采样300余份。
人保财险河南分公司、中华财险河南分公司等保险机构也都积极响应,第一时间开启了绿色理赔通道服务,加快小麦定损进度,最大限度减少农户损失。
与河南罕见的多雨对比的,是云南的高温热害和干旱。
为降低云南农民的损失,人保财险昆明分公司适当简化理赔手续,开辟绿色通道,应赔尽赔,应赔快赔。并利用高科技手段,调用8台查勘专用车,奔赴旱灾严重地区,运用GPS定位工具、测产工具、移动查勘APP、无人机等科技手段进行现场实地查勘,加快查勘理赔各项工作。
截至目前,干旱造成人保财险承保的小麦、玉米、水稻、马铃薯大面积受损,涉及农户户次298户,受灾面积1992亩,已赔付金额19.76万元。
农险虽然不是财险的主流业务,但是近几年的发展速度之快让业内侧目。
2022年,我国农业保险原保费收入达到1219亿元,达到历史新高,同比增速25%,近几年维持了20%的高速增长态势。2023年以来,农业保险继续保持高歌猛进。数据显示,今年前四月,财产险公司经营的农业保险原保费收入517亿元,同比增长29.6%。
在产品上,我国农险已发展出三类产品,一类是传统的一户为单位投保,原则上也是一户为单位理赔;第二类是气象指数保险,以一个区域的某一个或者几个气象指数(例如,降雨量、低温、高温等指数)的数值确定赔偿与否,如小麦天气指数,柑橘低温指数保险等。第三类是保险与其他行业嫁接产品,例如“价格保险+期货”,“收入保险+期货”等。
从头部险企的业务中可以发现,农险的表现可圈可点。如中国人保2022年财报显示,农险实现原保险保费收入520.54亿元,同比增长22.0%;承保利润24.19亿元,这也是非车险中利润最高的险种。太保产险的农险业务收入也同比增长32.7%,承保利润上涨近7倍,综合成本率进一步优化。
但农险的发展并非财报中显示的一帆风顺,“靠天吃饭”导致的亏损时有发生。有财险公司地方分公司高管向界面新闻表示,农险对于他们是“进也不是,不进也不是”。“比如21年延安苹果受灾,农险承保亏损严重,一个公司可以亏百万,第二年就没人再愿意承保了。但是不承保就相当于把市场让给别人,这对公司长期发展不利,因此是比较两难的。”
对于这种现象,首都经济贸易大学农村保险研究所所长庹国柱教授向界面新闻表示,这其中的症结在农险产品定价制度和机制不完善。“定价需要的数据采集很难,加之目前的定价模式‘公司定价+地方政府议价’,这种博弈的结果导致产品定价并不公平合理。保险公司又因为地方政府的‘应收保费’挤压,积累的‘应收保费’有的省已经超过当年的保险费总收入。这样,保险公司在费率厘定方面受到挤压,实收保费又因为难以解决的“应收保费”而再次缩水,保险经营亏损就成为“大概率”了。”
据庹国柱计算,即使“应收保费是10%”,按照银保监会的费率公式,目标赔付率是75%的话,2013-2022年10年,保险经营有六年是亏损的。只有四年是盈利的。
“目前尽管在招投标上各公司都在努力竞争,争取地盘。但是拿到资格得到地盘之后,因为政府砍价和‘应收保费’问题,保险公司在无奈的情况下,只好挑选业务了,风险小的地区就乐意承保,风险大的地区就尽量少保。即使承保,灾损较大的年份就会在理赔的时候‘做文章’,尽量‘压赔’,最终受到利益损失的是农民。这就是农险市场乱像的机理、逻辑和后果。在这种环境下,农险的高质量发展必然受到制约。”庹国柱进一步指出。
想要从根本上解决问题,庹国柱建议尽快启动《农业保险条例》的修订,严格规范地方政府在政策性农业保险活动中的行为,同时也要将现在公司和政府“协议定价”制度改为政府统一定价制度。同时设立政策性农业保险的管理机构,免去公司的负担和地方政府的麻烦。
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